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Seguros de Empresa

Multirriesgo PYME

Seguro de daños materiales y pérdida de beneficios

El seguro de daños materiales en sus diversas modalidades cubre, de acuerdo a las garantías contratadas, los daños sufridos en los activos: edificios, instalaciones, mobiliario, existencias etc.
Las dos modalidades más importantes son:

  • Riesgos nominados está cubierto lo que se indica.
  • Todo Riesgo está cubierto todo, menos lo que se excluye expresamente.

El objetivo de cualquier empresa cuando contrata un seguro es el obtener en caso de siniestro una indemnización que permita volver a una situación parecida a la que había antes de la ocurrencia de aquél.

Cuando el siniestro acontece, además de la pérdida material, la empresa sufre un impacto negativo en su cuenta de resultados por la paralización o frenazo de la actividad derivada del siniestro. Sigue teniendo que asumir los costes fijos y sin embargo no ha podido recuperar el nivel de producción o de ventas. Esa es precisamente la cobertura que ofrece la garantía de Pérdida de Beneficios, en todas sus variantes, para un periodo de indemnización determinado.

Valoración

Antes de contratar cualquier seguro de daños es esencial saber qué bienes vamos a cubrir y su correcta valoración dado que no todos los activos se valoran igual.

Dado que en el cálculo de la prima de seguro intervienen dos conceptos, la tasa técnica o de riesgo (%o) y la suma asegurada (PRIMA= Tasa (%0) x SUMA ASEGURADA) hay que evitar el no reflejar correctamente la valoración de los activos y por lo tanto incurrir en infraseguro y centrarnos en obtener la menor tasa de riesgo posible.
En el mundo asegurador en lo relativo a las empresas, se utilizan fundamentalmente 3 tipos de valores:

  • Valor de Reposición a Nuevo: Es el coste requerido para reemplazar una propiedad por otra nueva y moderna, reproduciendo la capacidad y utilidad de la propiedad existente.
  • Valor Real: Es el valor de reposición a nuevo menos la depreciación por antigüedad y uso ( y conservación) y también en muchos casos por obsolescencia
  • Valor de Coste: El valor agregado de materia prima y costes de transformación que genera el precio. Se utiliza para valorar los stocks en sus modalidades de valoración de inventarios de almacén ( Coste medio, LIFO, FIFO etc.).

Si bien en la práctica habitual se usa también el valor contable (asimilándose a valor real) como forma sencilla de establecer los valores asegurados, es importante decir que éste no es correcto sobre todo a medida que el bien es más antiguo.

Los capitales asegurados son el aspecto más importante de una póliza de daños materiales. De nada sirve contratar las coberturas y las garantías más completas, si los capitales asegurados no son correctos. Es por ello que en caso de aceptar nuestro Programa de Seguros , les aconsejamos una revisión completa de los mismos.

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